支付宝刻舟求剑：免费与收费的平衡

创业期内，令公司成功的因素，往往会成为这家公司在发展阶段的绊脚石。交易量越来越大的支付宝是时候重新审视与银行的合作关系。

马云曾经打过一比喻，在阿里巴巴家族里，阿里巴巴是个泥腿子，是大哥，要供弟弟妹妹上大学;淘宝是个小妹妹，性格活泼，可以拿大哥的钱去买花裙子，现在初中毕业，将来要供她上复旦大学;老三是支付宝，现在才上小学，但最有志气，将来可能扛起养家的重担，所以大哥将不惜一切代价供她上美国的哈佛大学。

几个月前，淘宝用一袭价值50亿的礼服变身为“大淘宝”，结束了自己的花裙子年代。最近，继“大淘宝”计划推出、与百度骂战不断升级后，支付宝与银行间的纠葛又被摆上台面，成为关于阿里巴巴的八卦中的新鲜内容。

一个基本的问题是，在与支付宝的合作中，银行为什么会一步步走到如今这种进退两难的地步?

2003年配合淘宝成立的支付宝，在获取银行的支持这件事上，一帆风顺。在一本关于阿里巴巴案例的书中，马云就提到过，包括最早接触的工商银行以及在此后几年陆续敲定的其他银行，都对与支付宝之间的合作表现出了“巨大的热情和极大的兴趣”。理由是：从银行的角度想，大量通过柜台走账的小笔业务是亏损业务，相对于银行柜台人员的工资和银行在房租方面的支出来说，小笔业务所带来的手续费和利息收入，微乎其微，不足以弥补成本。所以，银行希望能够推广网上银行业务，当时在B2B业务中已有建树的阿里巴巴成为他们理想的合作对象。

2006年开始，银行信用卡业务进入了“圈人阶段”，此时，淘宝与eBay之间的战斗已逐渐明朗，选择支持支付宝，意味着可以为众多持卡人提供更全面的用卡体验，也可以搭载日渐强大的淘宝这班“顺风车”，进行宣传推广。在这个阶段，无论是对希望以“免费”战术击垮eBay的淘宝和支付宝，还是对希望提高发卡量的银行，“扩张”而非“盈利”都是第一要务，双方的目标一致，把市场做大，用马云的话说，就是“一起挖水库”。

在扩张这第一要义下，银行选择暂时放弃收取银行卡交易手续费，配合“免费”战略。战胜eBay后，马云充分意识到了支付宝的未来潜力，将其从淘宝中拆分出来，专注于拓展阿里集团外的第三方支付市场。

在如何盈利、何时盈利上，背靠阿里集团的淘宝和支付宝一致保持着惊人的耐心，用马云的话说，阿里巴巴能够养淘宝31年，而在阿里集团内部，支付宝并没有任何盈利的任务和期限。他们的任务，仍然是为阿里巴巴集团挖出更大的“水库”，而非眼前的现金。

问题是，银行并非慈善家，当淘宝平台上的交易量越滚越大时，他们并不想再提供免费的午餐，毕竟跨行取现都成功实现收费了。更实际的问题是，他们发现不少持卡者利用在淘宝上做虚假交易，进行信用卡套现。后者意味着银行不仅要损失原有的交易费，还要赔出利息收入。

更糟糕的是，银行开始发现，在与支付宝的博弈中，自己已然落了下风。截止到2008年8月28日，使用支付宝的用户超过1亿，支付宝日交易总额超过4.5亿元人民币，日交易笔数超过200万笔。除淘宝和阿里巴巴外，支持使用支付宝交易服务的商家已经超过46万家;涵盖了虚拟游戏、数码通讯、商业服务、机票等行业。放弃与支付宝的合作，则需要面对伤害持卡人用卡体验，被放弃或者冷藏的风险。

在一场交易的五个参与者：买家、卖家、淘宝、支付宝和银行中，“免费”对前四方都有或现实或战略的价值，银行没办法向任何一方收费，结果成为了这些价值的买单者。打开今天的淘宝支付页面，可以看到与支付宝有合作关系的12家银行中，民生银行，深发展银行和兴业银行、农业银行只支持借记卡支付，不支持信用卡支付，招商、广发、中信、光大将信用卡支付单笔消费额度控制在了500元内。而其余的四家在选择了高单笔消费额度或不限额度。4：4：4，银行的态度显然并不统一。

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