反省电子支付：从安全和盈利性的双重立场

电子支付是什么？几乎所有的业界观点都将其与电子商务的发展过程密切联系起来。甚至包括诸多行业教材在内，都认为电子支付是电子商务的附属过程，将电子支付的立足点局限在互联网的技术手段上。易观国际的报告也将支付市场定义在“X2C”的狭隘框架之内。

我对电子支付的看法有所不同。我并不认为电子支付是新生事物，不认为它是电子商务的一个分支。

实际上，我们大家所习惯的传统信用卡使用已经是一种电子支付；虽然它采用在从今天的技术环境来看比较落后的传输方式，但撇开其传输速度的缺点，无论从其信息内容、结算方式还是交易结果来看，信用卡刷卡消费都是一个典型的电子支付过程。信用卡是传统的电子支付，但在安全和风险控制的能力上可以为我们所有人接受。实际上，信用卡交易的等待时间并非让人难以接受，快速和高效是有吸引力的但并非必要条件。检验电子支付优劣的最终标准，是看它是否安全和具有完备的风险控制机制，是否有可能同消费者密切联系并同人们的习惯体验相一致。

同时，任何商业行为和商业过程的目标都是赢利。作为一种成熟的电子支付手段，信用卡保持了强大的盈利能力。对每一笔消费收取千分之五的手续费，这让信用卡业务始终都作为银行的摇钱树而深受重视。

而面向电子商务应用的第三方支付，却长期违背上述两个重要原则。首先，以支付宝为代表的国内第三方支付立足于解决在C 2C交易平台上因付款和发货不同时进行而可能引起的争执，仅仅满足于充当一个临时存钱罐的功能，而不注重考虑信息流在网上传递的安全性问题；央视3·15晚会也曝光了涉及网上支付和网银盗窃的支付安全问题。其次，令第三方支付的发展在很长时间内无法形成突破的重要原因在于它对网购的依附地位，这使得互联网消费者（网民）长期以来形成的“免费”习惯顺利衍生到第三方支付；谁收费就摒弃谁，这对任何行业来说，都不是一个可以健康发展的环境。

由于电子支付所拥有的金融行业细节特征，我们可以认为电子支付实际上是一个不能脱离实体交易的金融性手段。无论通过信息流完成多少数据演化，其最终仍然必须到实体交易上来。目前中国随着信用卡体制的越来越广泛越来越健全，对于电子支付的过程来说，金融风险的控制、金融工具的完善、支付的多样化和支付安全性已经产生了非常强烈的需求，所以要求安全性更高安全控制更完备的电子支付产品优先发展。从消费者行为来看，信用卡的发行相当程度上是双币乃至多币信用卡，信用卡的应用发展到一定阶段之后，必然会与国际信用卡发生密切联系，要求融合一致。从技术角度看，电子支付的安全性也与信用卡的有用性密不可分。据媒体报道，北京奥运会期间，南方航空网上机票销售遭遇的国际信用卡支付欺诈严重超标，因此南航在多家第三方支付公司中迅速选择了具有ICPAY（国际信用卡支付）能力的环迅支付第三代产品，由环迅为其提供国际信用卡支付平台支持。这是电子支付与信用卡业务密切联系之后，其安全性要求的重要案例。

建立在信用卡业务基础之上的第三方支付继承性地具有信用卡业务的盈利特点。我们不用花大量时间来辩论立足于信用卡应用的第三方支付如何与其它支付手段在商业上的差异性，任何人都不得不承认信用卡使用习惯和行业标准的成熟可以直接应用于以信用卡为技术伙伴的第三方支付行为。

而且电子支付在将来的重要领域绝不仅仅局限于C2C，B2C乃至B2B都会成为其重要领地。就电子商务的企业应用来说，针对不同行业的商业用户，针对不同电子商务水平和不同信息化程度的企业，除了完成基本的网上支付结算功能以外，还必须有具体的安全措施和风险方案。这一点，就目前国内的第三方支付产品而言，还只有环迅的C.A.T. 和ICPAY可以称得上胜任。对于国内众多的第三方支付企业来说，电子支付的牌照制实施在即，能否在牌照制出台之前拿出象环迅C.A.T. 和ICPAY这样具有强安全性和风险控制能力的第三代产品，这是一个非常急迫的任务。

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