规范支付 电子支付上演牌照争夺战

　　据最新消息，央行支付司副司长谢众近日表示，央行对非金融机构提供支付清算服务高度重视，并研究拟定了《支付清算组织管理办法》。

　　该办法将规定发放第三方支付牌照的方案，这也意味着第三方电子支付企业，将再次上演一场牌照争夺之战。

　　亟待正名电子支付洗牌在即

　　近两年时间里，国内电子支付市场的发展却十分迅速。据艾瑞市场咨询最新发布的《2007年中国网上支付第一季度研究报告》数据显示，2007年第一季度中国第三方支付市场交易额规模达到160亿元，比上一季度增长了33.3%，与去年同期相比，增长了4倍多。中国第三方支付市场呈现出生机勃勃的发展行情。目前中国第三方市场份额主要集中在支付宝、财付通和中国银联这三家企业，仅支付宝一家就占据中国第三方支付市场近50%的份额。

　　以支付宝为例，推出短短三年时间内，用户即覆盖了整个C2C、B2C以及B2B领域。截止到2007年5月10日，使用支付宝的用户已经超过4000万，支付宝日交易总额超过1.2亿元，日交易笔数超过60万笔。目前，支付宝已和国内工商银行、农业银行、建设银行、招商银行、上海浦发银行等各大商业银行以及中国邮政、VISA国际组织等各大机构建立了战略合作，成为金融机构在网上支付领域极为信任的合作伙伴。

　　由于第三方支付被定性为非银行类金融业务，第三方支付服务商也将纳入央行监管体系，因此，央行以发放牌照的形式提高这一行业的准入门槛。牌照一旦发放，监管问题将应运而生。

　　为此设立行业门槛十分关键，在先前出现的意见稿中，央行对第三方支付行业的起步门槛做了明确限制：设立全国性支付清算组织的注册资本最低限额为1亿元；设立区域性支付清算组织的注册资本最低限额为5000万元；设立地方性支付清算组织的注册资本最低限额为1000万元。同时，对第三方支付的业务范围、系统申报和年检机制等都有详细、严格的规定，要求重大问题必须4小时内恢复，24小时向上通报，并要求企业必须出具央行承认的第三方数据、技术方面的安全认证，并定期进行审计，不合格的企业则会被取消牌照。

　　随着《办法》的出台，电子支付行业监管力度加大，央行将全力打造以人民银行为核心，银行业金融机构为主体，支付清算组织为补充的支付服务组织体系。以往电子支付行业内的混乱现象将得到很大程度上的治理。对于陷入无序发展的电子支付企业，他们将面临的是一场无情的大清洗，80%的企业将被迫出局。市场只会留下行业内的先锋典范，支付宝等行业巨头将受益匪浅。

　　2007年已被业内认为是“电子支付洗牌年”。

　　寻求共赢

　　第三方支付公司与银行之间目前的关系，各方所持意见也十分不同，尽管业内人士表示，从一定角度来看，非银行的网上第三方支付，与银行之间体现得更多的是合作关系，但长远看来也将产生激烈的竞争，第三方支付的出现很大程度上压缩了银行赢利的空间。

　　“支付清算组织，人民银行的定义是非银行类的金融机构。银行做资金结算，存贷汇，而支付宝现在主要做的是网上购物，所以我们和银行的合作，对中国整个支付清算体系来说是一个有益的补充。因为有很多小的网站交易，银行是没有精力去提供服务的，所以这对第三方支付公司来说是一个机会。”作为国内最大的第三方支付机构，支付宝总裁陆兆禧则表示了不同的意见。

　　目前，使用网上支付的用户主要集中在C2C市场，易观国际报告数据显示，2006年C2C市场网上支付人数为673万，占网上支付总人数的97%，预计到2009年C2C市场网上支付人数将达1535万。在C2C市场个人用户众多，也比较零散。银行精力有限，不如第三方支付那么灵活。然而涉及到B2C市场，银行可以直接介入，支付和服务手段不比第三方支付机构弱，不需要和第三方合作。

　　如何解决此类矛盾，银行与第三方支付公司必须找到一种新的双赢的合作模式。对此，陆兆禧表示：“我们把客户资金和自有资金进行完全的分离，包括客户资金产生的利息，目前还是挂账，作为一个应付账款，没有作为公司的自有资金。对客户资金来说，下一步会跟银行和金融组织更多的合作，为客户提供更多像理财、信贷方面的产品。另外，支付清算最大的利益应该是银行，客户端在银行，我们也要付钱给银行。银行没有我们这么庞大的电子商务客户，我们可以为它带来客户。”

　　目前中国网上支付业务还主要集中在航空客票、网络购物、网络游戏等C2C和B2C领域，市场还远未达到饱和，未来还有很大的市场空间有待开发。面对如此巨大的市场，银行和第三方支付机构只有通过合作各取所需，力争在这块大的蛋糕上取得共赢。

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