普惠金融诈骗风险凸显 大数据助力金融反欺诈

目前，在国家政策以及互联网金融浪潮的双重推动下，银行业的普惠金融布局正在进入实质性推进阶段。普惠金融意味着大量的普通民众将会融入金融体系之中，与此同时，金融用户群体的下沉也意味着更多的客户，可能会受到金融欺诈等安全风险的威胁。

基于此，国舜股份（834698）专家建议：金融机构最好能够通过大数据、深度学习等技术手段，强化对于金融安全威胁的甄别，建立一套适用于普惠金融的反欺诈金融安全体系。

普惠金融背景下 金融安全形势日趋复杂

根据银监会统一部署，大型银行应于2017年年内完成普惠金融事业部设立，并按照成本可算、风险可控、保本微利的原则进行商业化运作。

然而普惠金融庞大消费人群、万亿市场背后，是日渐增加的消费金融投诉。不仅多数的电信诈骗都是通过金融欺诈来最终完成，钓鱼网站也造成了大量用户的个人金融信息被窃取。近期肆虐的比特币勒索病毒，更是在转眼间扩散至上百个国家，破坏力之大实属罕见。

如今，消费者的支付、沟通、认证等需求与金融应用越来越紧密地连接起来，这在为消费者生活创造了更大便利的同时，也让金融数据成为不法分子觊觎的资产，金融诈骗屡见不鲜。更严重的威胁在于，金融诈骗已经形成了完整的产业链，并向专业化、分工化发展，还形成了地下黑色市场，可以提供黑客工具交易、个人信息交易、洗钱、资产转移等各种服务，甚至出现了通过掌握个人信息而进行的精准诈骗，让金融诈骗的甄别与防范变得更加困难。

国舜股份（834698）助理总裁、金融大数据部总经理李晓明接受媒体采访时表示：“在普惠金融的背景下，金融诈骗的防范难度还将进一步提高。这首先是因为普惠金融让更多普通用户接入了金融系统，其对金融风险的认知水平、防范意识参差不齐，很容易成为精确型金融诈骗的目标；其次，普惠金融让金融数据呈现出爆炸式增长的趋势，任何一个环节出现数据泄露，都有可能酿成整体性的金融安全风险。”

反欺诈解决方案  助力安全普惠金融

要应对日益肆虐的金融诈骗，固然需要用户层面的风险识别、个人信息防护，但更重要的是建立一个系统级别的金融反欺诈系统，对于高风险行为进行警示，并及时封堵金融诈骗行为。

对此李晓明指出：“在普惠金融时代，金融数据的量级与层次远超用户想象，人工核查的方式在响应速度与成本上，远远不能满足金融反欺诈的需求。最好的方式是依靠大数据技术能力，从海量的金融数据中快速甄别可疑的的数据，达到确保用户本人真实、提交信息真实、金融需求和用途真实这三个目的。”

为帮助金融机构解决金融事件甄别的问题，国舜股份（834698）推出了金融反欺诈解决方案。其最大的特色在于摈弃传统的基于规则的单一防控方式，从大数据平台、反欺诈技术、反欺诈数据、反欺诈模型和反欺诈产品等多个维度建立行为模式，并结合产品和服务相协同的方式，搭建起一站式的立体防控体系。方案可以有效解决业务发展中面临的欺诈风险，针对性的解决了普惠金融时代反欺诈的两大难题：

一是确保反欺诈体系完整性：金融系统任何一个环节出现漏洞，都可能导致无法监测到金融欺诈行为。国舜股份（834698）的金融反欺诈方案则包含反欺诈方案的所有组成部分，可以解决各系统之间脱节或是环节遗漏等问题，确保反欺诈的有效性。

二是提升反欺诈的反应能力：很多金融诈骗都巧妙地运用了时间差，在反欺诈系统察觉之前实施诈骗。为了提高反应能力，国舜股份（834698）金融反欺诈解决方案采用了“实时监控”和“实时分析”的管控策略，对于互联网上发生的垃圾注册、账户盗用等行为都可实时监控。通过设备追踪识别、IP地址高危区域识别、代理检测、高危设备/IP黑名单匹配、注册频率检测等方式，可以全面实时准确地识别出各类垃圾注册以及账户被盗等异常行为，最大程度增加判断的准确性，最大限度地降低风险。

“未来，我们还将加强对于机器学习、人工智能的深度研究,利用海量历史数据训练模型，基于客观的数据进行风险把控，来提升基于专家规则的风控系统的准确率，帮助金融机构进一步提升金融反欺诈的效果。” 李晓明表示。 

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