银行业出路在于数字化
2018-06-23 来源：
科技巨擘对银行业的威胁已不再是头条新闻。这已接近达成共识。中国就是最明显的例子：腾讯(Tencent)和蚂蚁金服(Ant Financial)吸收了支付市场的巨大份额，一个新的竞争群体正在形成。
一些投资者正在低估银行的价值，并为他们认为将取代银行的金融科技公司的股票支付过高的价格。荷兰金融科技集团Adyen不久将上市，获得至多71亿欧元的估值。该公司一季度录得净利润2410万欧元。相比之下，西班牙对外银行(BBVA)的市值为400亿欧元，第一季度净利润为13亿欧元。
毫无疑问，威胁是存在的。但在西班牙对外银行，我们10多年来一直在努力改变自己，以迎接数字时代的挑战。
一路走来，我们意识到，银行的一些核心优势——安全、隐私和合规——是不容易复制的，而且越来越重要，因为我们都从Facebook的困境中吸取了教训。同时，我们也学会了如何利用技术来改善客户体验。
迄今为止，科技巨擘们基本逃脱了重大监督努力，只有欧盟(EU)的《一般数据保护条例》(GDPR)是个例外。
但是，保护所有形式的数据、使其不受各种侵害(从网络恐怖主义到利用客户)的需要，从来没有像现在这样迫切。我们也开始认识到，数据是对竞争产生影响的一种重要投入，我相信这将导致监管机构打击大型搜索和社交媒体集团的垄断行为。
我们需要一种新的监管模式，它要理解数据的复杂性，平衡隐私、安全与跨行业竞争。随着我们发展这种模式，已适应数字化的银行与科技和金融科技公司之间的竞争环境将变得更加公平。
消费者将看到让自己的数据资产——无论是金融还是非金融资产——在可信赖的环境中受到保护的好处，但他们也将受益于一个竞争和透明的市场。企业需要理解这种变化。
银行需要在自身核心优势的基础上找到一种演变方式，以便最终使它们变得更相关，更能融入人们的生活。
科技巨擘在构建生态系统方面非常成功：由联网产品和服务构成的网络，以及共享数据的节点。它们每年都会创造巨量的交互。银行业创造的互动较少，但通常而言，每次互动具有更高的价值。相比为朋友的照片点赞或在线搜索，完成一笔交易或购买一项服务“更有价值”。
有些投资于平台和数字服务的银行将能够打造自己的生态系统，从金融服务开始，然后扩展到其他领域。在客户同意的情况下，银行可以获得有价值的数据——这些数据可以帮助客户做出更好、更知情的财务决策。这进而会鼓励他们选用银行或合作伙伴提供的其他服务。
这种向市场的自然演变将银行的角色转变为受到信任的顾问。但是，只有当我们以定制方式拿出最适合的产品和服务时，这种转变才会带来成功。
这就是我们所说的“信任圈”：如果客户愿意将他们的数据托付给我们，我们就可以用它来提议节省资金的其他投资产品。这种交换建立了信任，导致更多的数据共享、更好的建议，以及由数据驱动的产品与服务销售。
我们越是适应数字时代，就能越清楚地看到我们的机遇。我们已准备了10多年，犯了许多错误，但也从中吸取了教训。我们正在为未来的战斗做准备：市场上只能容纳更少的提供商。
这对银行业而言是一种范式转变——但与此同时，这也是我们多年来一直在做的事情的演变。这关乎找到一种新的方式来支持客户增加他们的资产——使他们的钱，现在还有他们的数据，更努力地为他们效力。
太长时间以来，银行业一直被视为在线客户争夺战中的弱势一方。不过，如今我相信我们有能力重新设计银行业，并开启这个行业发展的下一个阶段。
本文作者为西班牙对外银行(BBVA)董事长
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