信贷是条路，但是不太好走：小米能扛过这些质疑…

　　巨头纷纷布局个贷业务

　　据华尔街日报消息，微信本月将增加个人贷款功能。这是腾讯在互联网金融服务业扩张的最新举措，也预示着该领域将成为巨头们的下一主要战场。这一服务名为”微粒贷”，由腾讯和微众银行运营，用户在无需提供担保或抵押品的情况下可借款最多人民币20万元。

　　就在这一消息之后四天，9月16日，”小米贷款”首批公测，小米董事长兼CEO雷军在微博上晒出了自己100万元的现金贷款额度;随后娱乐圈明星、企业高管相继晒出同等贷款额度截图。”小米贷款”成为继今年 5 月发布理财产品”小米活期宝”和 6 月发布指数基金类产品”小米基金宝”后，小米金融推出的第三款互联网金融产品。

　　随着小额快速消费贷款的需求增多，发展小额信贷似乎成了巨头们的共同选择。

　　信贷是条路，但是不太好走

　　网贷315首席信息官李子川似乎并不看好”小米贷款”。他表示，”基于用户行为的纯信用、无抵押贷款的违约情况难以有效控制，而基于用户交易的类似业务，例如京东白条、芝麻信用等，则会相对稳健。用户的信用评价，应该由官方、市场共同认可的第三方提供，企业直接介入信用评价需要相当的时间积累。”

　　针对小米贷款，主要有下面三个疑问：

　　疑问一：谁能贷到100万。虽然小米贷款最高贷款额度为100万元，但实际能享受到的人群却少之又少，不少参与公测的用户可贷额度多在2000-3000元左右。可见在营销过程中不免存在一些”营销噱头”。

　　疑问二：信用状况如何评判。个人信用消费贷款风险较大，虽然放贷额度较小可以分散风险，但是如果参考数据太单一可能会加大风险。什么是信用评判的依据?小米金融在官方微博表示，长期高频使用小米手机;多使用小米贷款页面推荐的服务;通过小米网或者小米商城购物消费等可以提高贷款额度。而这些数据作为信用评判的依据是否合理，还有待考量。

　　疑问三：放贷资金如何监控。对于商业银行来说，个人消费贷款的资金监管一贯相当谨慎。不过随着互联网的兴起，个人网络消费贷款的资金监控便已消失。是否个人消费贷款无需监控?小米贷款最高放贷额为100万元，如此高金额的资金是否也可以不监控?

　　如此看来，小米的这一布局还存在诸多问题。任何征信系统都需要经过时间和样本不断检验、不断修订，才能逐步完善。小米金融能否走得更远，还需要市场检验。