宜人贷首席数据科学家种骥科谈大数据征信

　　把钱借给最能创造价值的人

　　P2P是一种共享经济的概念。共享经济的经典案例，如Uber，目前市值已突破500亿。共享经济的概念是，利用这些闲置资源，为资源所有者创造价值，为需要资源的人提供更加便捷的资源获取渠道。而P2P就是将有资金需求和理财需求的人进行对接。

　　种骥科认为：“投资人在社会中的意义并不是单单赚钱，而是有资金、资源的人，把资金用到点上，就是把钱给这些最能够创造价值的人。熟悉私募公司、私募行业的人都知道，投资的过程是一个非常复杂的过程。如果你要是对一个用户来投资，用私募的形式，就好像开着一架波音747给一个人送点水。然而在互联网时代，我们是用互联网的方法，让资金更通顺地流动起来。最后的宗旨是让最靠谱的人得到钱。”

　　宜人贷首席数据科学家种骥科

　　怎样才能让最靠谱的人得到钱?

　　种骥科指出，这其中的挑战有两方面， 一方面，对于需要资金的人，P2P用互联网的方式能够覆盖更广泛的人群，让更多本来有信用的人更便捷地解决资金需求。宜人贷在这方面通过大数据进行营销，能够更精准地覆盖优质的借款人群，降低获取目标客户的成本，并可以在10分钟之内给出精准的信审结果。

　　另一方面，对于有理财需求的人来说，在面对众多需要资金的个人中，他们怎样能更加便捷地找到优质的债权?怎样能保证交易安全?宜人贷帮助有理财需求的人严格审核筛选，把控风险;与此同时，宜人贷将用户交易资金通过银行进行托管，交易的每一步与银行同步，非常清晰透明。

　　让更多信用良好的优质借款人能够以更加轻松的方式借到钱，让有理财需求的人能够信任平台和借款人，积极进行出借，是P2P平台的宗旨。

　　T11全球移动大数据峰会现场

　　如何在10分钟内评估信用，验证“你确实是你”

　　通常，借款人最大的痛点就是“急”用钱，降低借款人等待借款申请结果的时间成本，是提升借款用户体验的关键。

　　种骥科说，验证“你确实是你”，需要反欺诈的环节来验证借款人所提交的信息是否属于个人或团伙伪造的信息;只有我们对提交的信息的真实性有把握时，才能计算借款人是否有稳定收入，更准确地评估还款能力和还款意愿。

　　然而要验证这么多问题，人工是很难快速并精准完成审核的。那么宜人贷是如何做到在10分钟内反馈审核结果的呢?

　　宜人贷会请用户将自己的个人信息进行授权，然后通过智能大数据风控系统，全自动地对信用相关的数据进行抓取解析，作为审核参数。宜人贷不仅仅是抓取实时信息，还会核对从第三方收集到的用户数据，结合用户申请行为和历史，进行交叉验证;验证和审核结果会同时通过黑名单排查，并对黑名单做出更新。

　　互联网金融数据拥有更多的信息维度

　　种骥科认为，和传统互联网公司相比，互联网金融的数据特性在流量其实并不大，宜人贷目前有600万的注册用户，主流的互联网公司可能都是以亿为单位计算的用户量。但是互联网金融特殊的地方是对每一个用户所掌握的信息维度非常多，而且这些信息维度都是用户自愿分享的。用户非常希望平台能考虑到他们全面的数据、看到他们在各个领域的信用信息，来判断他们的信用。

　　“在用这些信息的时候，有一点是这些信息必须精准。因为我们做的一个决定，都是价值几万到几十万元的决定，而且需要在瞬间之内做的这个决定。我们虽然有很多第三方的数据，可是这些第三方数据的准确率和可信度都是不同的。所以我们需要每一条数据有多方面的验证，我们才有足够的信心，能够在10分钟之内做一个决定。”

　　“这些数据都有什么样的类型?我们分为权威数据源和辅助数据源。权威数据源像征信、公安部的数据、工资流水的数据等;辅助数据有信用卡交易流水和各种各样其他方面的数据，这些数据都是很宝贵的。因为就算是权威的数据源也有出错的时候，所以必须要有越来越多的数据源帮助我们，看看每一项数据的可信度怎么样。这些不同的数据源里任何的差异，都是给我们的风险信号。从整个平台的角度来说，我们收集了非常高的数据参数。”

　　“当我们给予人们信任和尊重的时候，我们发现对方会加倍偿还我们。”种骥科说。