微众招行掐架：因代扣接口遭滥用

　　证券时报记者 刘筱攸

　　招商银行关闭针对个别金融机构“核身”接口，因为祸及微众银行的开户，被舆论上升到了“资产保卫战”的高度。虽然这两家银行在过去几天进行了密切沟通，但是，据了解，到目前为止，问题仍未圆满解决。

　　有业内人士表示，从招行近期几番公开表态来看，或许针对的并不是微众，而是手握招行代扣接口的人民银行深圳金融结算中心(下称深结算)。

　　招行关闭微众核身接口

　　“如果因为这件事情发生在微众上线以后就说我们是刁难微众，是不负责任的揣测。”招商银行零售网络银行部总经理江朝阳对证券时报记者说，“真相就是，我们此前并不知道有那么多的机构通过代扣接口接入我们的系统，给客户资金造成安全隐患。但现在我们知道了。”

　　他说的“这件事情”，指的是近期招行以“滥用银行代扣接口，影响资金安全”为由，暂停对个别机构核身接口一事。

　　而“个别机构”，被舆论认为是指微众银行。据了解，虽然微众银行的存量用户仍可以通过招行卡购买产品(每日限额从20万元下降为第三方支付通道的5万元)，但新增用户从9月6日到现在，已无法通过绑定招行借记卡来开立微众银行账户。

　　一边是零售之王的招行，另一边是纯互联网银行的微众银行，上述事件很快演变成双方掐架。微众银行主管零售的副行长梁瑶兰、监事长李南青等上周四、上周五已经连续两天亲赴招行与相关人士闭门商议。

　　最能代表招行、微众官方口径的联合声明中，两者除了表示“一直保持并将继续探讨合作”之外，并未对接口暂停之事做出任何回应。

　　至于对代扣接口排查的进展，以及后续何时、以何种方式重启核身开户，双方皆表示不便多言。

　　起因代扣接口滥用

　　业内人士表示，事件的原委和当事方的态度，可以从目前招行通过各渠道发出的官方文章看出。

　　或许是为澄清“担心资产分流”的舆论走向，招行连续发文表示“想和大家谈谈代扣接口的事”。上述文章核心论点如下：一是，代扣接口的运营环境有较大潜在风险，需要排查。而 “核身”是“代扣”的前置程序，所以只好把“核身”给停了;二是，这不是搞针对，暂停对某些机构的核身接口，不表示这些机构就有问题。

　　一位业内人士介绍，“代扣接口”是一种资金划扣的系统协议。通俗解释就是，某平台信任A、B、C，就把资金划转的接口给它们;但平台不信任D，或者说还不够清楚D的底细，于是就没有给D相应的权利。但在实际操作中，D利用跟A、B、C的关系，接入了平台开放给它们的渠道，这就造成了隐患。

　　该业内人士说，用招行的借记卡仍可以开立其他直销银行(如民生直销银行)的账户，这是因为民生银行属于招行信任的A、B、C之一。民生银行没有把接口开放给D(也就是其他第三方)，只给了用于公共事业、电信、保险公司等事先签约符合规定的机构。

　　那为什么上述机构符合规定?是因为可以核实用户身份。比如还信用卡，从开户行可以核实;交保费，从保险公司可以核实;交水电煤，从相应的公司都可以核实用户身份。用银行的术语来说，这些都是“亲见亲签”过的客户。而微众银行的开户程序，到目前为止是通过绑卡形式，也就是说用的是银行数据交叉认证。

　　剑指深结算?

　　招行日前通过各渠道发出的官方文章中提到“微众银行通过人民银行深圳金融结算中心的核身接口”。这表明，微众银行不是直连招行，而是通过深结算转接到招行的。

　　有业内人士表示，招行“动手”的真实原因，从这一句话可以看出端倪：“代扣接口一般用于水电煤、保费等小额定期支出，不能用于投资理财之类的大额划账。但是，这几年一些机构擅自把银行代扣接口开放给外部平台，扣款用途也超出限制”。如此，上面这句话的“一些机构”，其实指的就是深结算;而“外部平台”，恰恰包括了开通了投资理财之类的大额转账功能的微众等平台。

　　该业内人士表示，掐架事件或许真的不是因为招行方面狭隘地保护资产，应该确实是资金划扣合作问题上——是接口开放上出现了问题。

　　有银行的专业人士介绍：银行POS机的收款、网银账户的汇付，走的清算支付通道是不一样的，而且每一次都需要核对支付指令和身份验证。而代扣，走的是独立资金划转接口，就是第一次需要验证(指令和身份)，以后就再也不用了。在国外，代扣叫授权支付，未经客户授权而产生的损失，由支付机构承担。

　　“第三方支付机构搞的快捷支付出来后，代扣就泛化了。有的第三方支付机构进行的资金划转，哪有核身过?用一张身份证加一个手机号就能开账户和消费。说到底，这还是最基础的账户开立时的核身问题。”上述银行人士说。有银联相关人士告诉证券时报记者，人行深圳金融结算中心部分业务与银联是重合的。这件事情的逻辑就是，人行深圳金融结算中心本来就跟各大银行有合作，获得了链接各大行代扣接口的权限。这是它们的业务之一。另一端，人行深圳金融结算中心把接口开放给其他机构，比如第三方支付公司、微众银行。

　　“我想，招行把接口收回来并不是针对微众，而是针对代扣接口那一端所连接的、包括第三方支付在内的所有机构”，银联人士说。

　　此外，业内还有一种声音认为，招行方面选择“一刀切”的方式有些武断，这样掐断了纯互联网获客平台的入口。

　　招行关闭针对个别机构的“核身”接口，因为祸及微众银行的开户，被舆论上升到了“资产保卫战”的高度。