互联网金融被BAT承包了？让草根派创业者怎么活

　　最近一段时间，在互联网界比较热门的话题无疑是《三体》的获奖，让诸多的互联网信徒和三体迷找到了一种独特的自豪感。

　　然而就在此消息之前，另外一则消息更加意义重大，那就是阿里巴巴和腾讯先后推出理财类的APP产品，腾讯的微众银行，阿里的蚂蚁聚宝，又是微，又是蚂蚁的，看似好“小”的名字，却蕴含着巨大的杀机，巨头的出手意味着曾经蛮荒发展的互联网金融，特别是火热的P2P市场即将迎来一场血雨腥风的变革。

　　当下的互联网金融，被认为是互联网继对信息业(百度)、商贸业(阿里)、社交业(腾讯)之外第四个将要深度影响的行业领域，一直以来都是诸多诸侯争夺之地，也逐渐形成了草根派自下而上，从传统线下的信贷业务开始，进行数字化、电子化、互联网化业务改造的过程，更有寡头派自上而下，降维打击一统江湖的过程，而在当下，随着寡头派的集体出手，意味着草根派与寡头派最后的高下即将决出。

　　草根派开倒车的无奈

　　在互联网技术便利，特别是对于传统行业生产力水平提高，社会成本降低过程中的作用被发觉和认知后，更多的民间力量发现了“互联网+金融”的未来广阔发展空间，那些传统从事民间金融服务，包括传统线下借贷业务的民营资本，纷纷选择进入民间金融的互联网化改造阶段，选择互联网金融作为转型的突破口。

　　在此期间，曾经生活在灰色地带的民间借贷企业，都试图通过自身的努力为自己正身，寻找名分上的突破，于是从线下传统业务出发，开始了互联网线上业务的拓展，开始了真正的触网过程。

　　在此过程中，其追求的核心目标无外乎两个，一个是为自己赢得光鲜的身份，为自己的灰色地带业务正名，另外一个是努力拓展增量业务市场，任何形式的所谓线上P2P平台，诞生于具有传统线下民间金融服务业务背景的企业，都几乎拥有如此的诉求。

　　然而现实的情况是，一方面其线下传统的民间借贷业务，由于更多是基于熟人关系和细分社群的小规模生意，在未曾遇到互联网冲击之时已经存在了天然的天花板，无法实现固有模式的业务增量;

　　另一方面，通过线上P2P平台建设，试图实现业务增量突破的各种努力都最终转化为通过钱来换流量，通过流量转化来吸纳社会资本的怪圈，巨大的成本投入和相对较低的回报率相比，已经严重超出成本负担的范围。

　　同时，由于先天的监管措施的存在，是P2P平台吸纳的社会资本，更多时候只能通过第三方监管的方式进行传统理财业务和债券融资业务的增收，平台方是无法实现资金自我掌控以及自由投资的，这更加将线上P2P业务的利润率降低，互联网P2P平台也仅仅是一个吸收流量的前端业务员而已，而非整个商业逻辑的核心。

　　流量成本的付出，以及现实中的中介身份，无法直接管制资金形成规模较大的资金池，投资手段和渠道过于单一的现实困境，使得传统P2P平台在竞争优势上无法形成突破点，最终导致发展瓶颈的出现。

　　于是，为了提高收益率，稍微有实力的企业，都选择了突破监管的桎梏，开始进行资金池的沉淀，以期望灵活多样的投资渠道，另外的企业更是选择自有资金的大规模担保注入，以实现整体资金规模的效应，以实现突破利润率低的怪圈。

　　虽然从表象上说，增加资本投入规模，进行规模化运作看似能够达到收益率的提高，现实的困境是，大量资金的使用更是增加了成本投入的规模，在事实上将整个P2P业务陷入到了大规模，低收益的怪圈之中。

　　从而走上了一条历史倒车的轨道上，本希望通过P2P平台降低成本，提高融资效率，最终通过成本降低以实现效益的提高，然而现实中的种种不幸，让传统民间借贷企业出身的P2P平台的行动不但没有降低成本提高效率，反而起到了反作用。

　　互联网金融的本质，也在于通过互联网技术手段的应用，提高资本在时间空间层面流转的效率，降低中间包括担保机构在内的环节和中心点，做到风险系数和交易成本的双重降低，然而缺乏互联网技术支持以及平台入口的传统互联网金融企业，却在无奈之中选择了一条完全反向的发展道路。

　　寡头派出手势不可挡

　　阿里和腾讯的线上理财产品，无论是蚂蚁聚宝还是微众银行，都本质上解决了传统草根派互联网金融企业的最大发展瓶颈问题，首先是强有力的技术支撑能力，以及对于互联网金融技术发展趋势的把握，其次是大量涉及到普通C端用户和B端企业级客户平台产品，让流量的导入成本降低到几乎是零边际成本，最后，更为核心的要素，进行风险控制的方法手段，已经从传统互联网金融企业的规模化，资金池，担保等额抵押等方式局限走出来，直接通过大数据方法，实现风险控制的高效。

　　在此基础上，至于具体融资理财产品的开发上，寡头派更不是问题，一旦拥有巨大平台优势、用户优势、流量优势、大数据优势、产品研发优势的寡头选择进入互联网金融这个领域，则意味着普惠的互联网金融，以及更为高级层次的互联网金融发展阶段的到来。

　　拥有更多C端用户群体基数的阿里、腾讯等互联网寡头企业，通过平台优势之上，进行全方位的理财、保险、贷款等综合金融服务业务产品的开发，直接实现了普惠的金融，同时，例如阿里利用其掌握的大量的中小企业的财务数据，亦在创新开拓基于传统B端用户的新型理财和融资产品，真正实现2B2C的兼顾发展。

　　寡头的出手，意味着草根派生存发展挑战的到来，而虽然具有早于巨头进行投入和市场教育的优势，但是由于核心问题解决过程中的历史倒车选择的无奈，也正是互联网寡头企业巨大平台优势的呈现，则意味着早期进行市场教育的草根派企业，将无法收获最后的胜利果实，而被互联网寡头直接收入囊中。

　　其本质原因依然是互联网推动社会进步的核心动力，还是通过技术进步提高社会效率，以降低社会成本，而谁真正做到这样的一点，就代表着未来的方向，谁将拥有未来。

　　虽然投入到了大量的精力和资源投入到互联网金融领域，传统线下金融服务企业转型而来的互联网金融P2P平台，将无法实现最终通过线上业务的增量拓展，为自己的业务正名，寻找互联网金融市场的一席之地的目标，其曾经教育的用户，由于与寡头企业自身业务用户拥有高度的重叠性，则意味着寡头出手之后自身用户的流失危机。

　　就如传统媒体中的报纸和电视，随着存量的老用户，那些拥有忠实爱好的老年群体的离去，新人类用户的无法高效吸聚，直接导致的后果是市场空间的萎缩，依然需要回归到服务那些无法真正成为寡头互联网企业用户的那些用户，那些基于传统民间金融服务机构熟人信任和区域细分人群的个性化市场的开发，也意味着借互联网金融野蛮生长之机最终实现逆袭的道路越发艰难了许多。

　　在传统互联网巨头拥有了绝对的平台流量入口和存量C端B端用户的前提下，任何的民间草根群体的崛起或者是逆袭都变得越发艰难，或许有偶尔零星那么一点点的突破，但是寡头的真正出手，意味着互联网金融进入了真正的寡头割据新时代，曾经草根派发展的黄金时期一去不复返了。

　　互联网金融的明天已经十分明朗，寡头的出发，草根的打回原形，互联网金融领域没有，也不会出现过多的神话。

　　互联网金融领域的民间力量，由于无法突破自身局限性，加上监管措施逐渐严格规范，互联网金融领域的小企业已经遇到发展瓶颈，与此同时，BAT这些互联网巨头却凭借自己的平台和资金优势迅速占领市场。草根派创业公司想要实现发展更加难上加难。