随手记领衔记账app做金融 他们玩得过腾讯阿里吗…

　　图片来源：CFP

　　20年前，记账或许只能让商家多卖出几本廉价账本，但如今，记账已经开始想要撬动金融行业。

　　随手记是以记账为主的App工具，在用户数达到了两亿之后，随手记在去年8月开始推出理财产品，短短不到一年的时间，月成交额已经达到了数十亿元，同比增速超过100倍。

　　“记账就是医院，而理财产品就是药。”随手记CEO谷风对界面新闻记者说，在线记账已经不能算是简单的工具，财务状况其实是金融的上下游，随手记通过移动互联网把这个蛮荒的领域利用起来。财务数据刚好反应了一个人历史上的所有的金融行为，能够充分说明你的投资偏好和财务状况。

　　使用记账工具的用户普遍有着这样的特征：其一是财务平衡被打破，手头有些吃紧。其二就是资产账户较多，财务结构太复杂。这类人群普遍有着进一步的理财需求。“压抑了几十年的财务管理在移动互联网的趋势下开始爆发，所有人都在追求投资的更多收益。”谷风说。

　　在移动互联网的驱使下，喜欢记账的用户开始加强了理财欲望。这几年来，记账领域涌现出180多款App。根据易观智库发布的2015年第一季度记账理财App季度监测报告显示，一季度活跃度排名分别是随手记、卡牛信用卡、51信用卡管家以及挖财，其中随手记市场份额占比超过60%。根据公开信息，随手记目前拥有2亿用户，挖财披露的用户为1.3亿。

　　在谷风看来，银行在未来利率市场化的竞争中具有获取资金成本、贷款风控的优势，但银行的渠道功能可能会逐步弱化。一般情况而言，国外银行获取一个新用户成本需要100美元-200美元，国内也在100元-200元人民币左右。“随手记通过记账工具获得用户的平均成本仅为0.4元。”谷风说。

　　随手记提供的数据显示，目前理财产品和个人信贷两项业务月收入总和已经达到1000万元。今年随手记平台上金融产品的交易额预计将达到400亿元，2016年预期可以达到2000亿元，这其中绝大多数是标准化的基金产品，未来信托产品、企业债产品、P2P等非标产品引入平台，逐步增加供应种类，同时按照大数据推送。

　　此外小微贷款也将是记账软件未来最赚钱的业务。数据显示，目前使用随手记生意账本管理小微企业的群体已经超过2000万，若贷款需求经过风控甄别达到15%的转化率，平均每单贷款额为两万元，年均需求1次，就将产生一个600亿元规模的小额信贷市场。如果5%的稳定经营个体商户，平均产生4次经营性贷款，这个市场规模还会进一步扩大。

　　这样的商业逻辑也让随手记获得了资本的关注。今年4月，随手记宣布完成数千万美元B+轮融资。该轮融资由源码资本领投，复星昆仲资本跟投。此前在2013年9月的A轮融资中，红杉资本投资了千万美元。在2014年9月完成的数千万美元B轮融资中，由复星昆仲资本领投，红杉资本也进一步追加投资。

　　但大型互联网公司显然也不会放过这块肥沃的领域，而在流量运营上这些公司也更有经验。这大概也是像随手记这样的记账垂直领域软件遇到的最大问题，在市场培育之后，大公司的到来可能会让其失去核心优势。

　　大公司来势汹汹。就在今年7月31日，网易发布了自己的记账理财产品，而支付宝也在首页上线了记账功能，微信也正通过支付快速切入金融领域。

　　但谷风看起来并不是特别担心大公司的到来，在他眼里，财务是互联网公司壁垒最深的领域，一款合理的记账理财工具，不是仅靠流量就可以成就的，其更需要时间和经验的积淀。

　　随手记团队在创业之前有着多年的专业财务工作经验，其中，CEO谷风本人有着十多年的企业级财务软件开发经验。2010年，谷风在考察了大量国内外个人财务市场之后，推出了随手记。改变了过往陈旧的UI设计，随手记凭借时尚和简易的操作体验，以及遗传自专业级财务软件的内在功能逻辑引导，让随手记很快就获得了成长。在上架苹果AppStore不到两个月左右之后，随手记便上升到了iOS财务分类榜首。

　　同样的战争已经在美国上演。美国财务软件公司Intuit起步之后引起了微软的注意，后者也推出了财务工具MicrosoftMoney软件打压Intuit。但近10年的时间已经过去，Intuit仍然保有60%的市场占有率。究其原因，正是被认为强大对手的微软，只有60人左右从事财务软件和相关软件的研究，同期Intuit在这个领域的投入已经达到了1000人。

　　“支付已经变成低门槛领域，而财务本身需要技术积淀。”谷风说，公司目前最大的风险并不是外部竞争对手，而是未来公司内部的执行风险，初期占领市场的工作已经结束，公司将预计在2019年登陆美国资本市场，对标企业也正是Intuit。