小牛钱罐子：从吃货的角度来分析为什么用户体验…

　　在网贷之家的一份数据中，曾对多家互联网金融平台调查了投资者关注的重点。调查中显示，倍受互联网从业人员的关注的“体验”最不受投资者重视，其占据整体的比重仅在0.4~0.8%之间。这也不禁让人疑惑，一直要讲究用户体验的互联网个性，为何在互联网金融这里，“用户体验”却成了最不重要的一点?

　　“饥饿感”迫使用户更注重安全

　　在笔者看来，将金融体系互联网化并非仅仅是把金融搬上互联网，而是通过减少中间环节，将互联网思维融入金融，给用户带来更简单、更高效的投资体验。从本质上来说，这也可以称为是一种用户体验的优化，不过这种优化仅仅是相对于传统金融，而在互联网金融中，其用户体验的差别并不明显。

　　这种不明显的原因，很大程度上可以认为是因为投资用户处于一种饥饿感的状态，尤其是对于安全需求的饥饿感。最简单的例子在于，当人处于极度饥饿状态时，只要有食物就会觉得相当满足，而这个时候美味作为食物的附加价值，在饥饿感面前不值一提。说的更透彻一点：当你饿的快不行的时候，10块面包与10盎司鱼子酱哪个更重要?答案当然是前者，额…或许有个别很讲究生活品质的除外。

　　对于一直处于不稳定状态的互联网金融来说，用户对这种新事物的安全需求往往会凌驾于一切之上，这时用户体验作为安全感的附加值则略显鸡肋。这也解释了为什么有大背景的互联网金融平台用户量往往更多的原因，原因在于大背景下用户的安全感获得了满足，其说服用户所需的成本也将更低。如平安集团下的陆金所，以及小牛集团旗下的小牛钱罐子等。

　　也就是说，投资用户眼中是非对错并没有那么复杂，让他们做出选择的很大程度上只与安全有关。所以在竞争层面上，当互联网金融中鱼龙混杂，同时存在安全与不安全的平台时，能让用户感到绝对安全的平台自然会让用户趋之若鹜。

　　但还存在另外一种情况，如果监管落地之后，互联网金融都开始合规合法的发展，用户会发现所有的平台都变安全后，又会做出如何选择?

　　“逐利”永远是投资用户的最终需求

　　进一步来说，用户之所以被互联网金融吸引，绝不仅仅是因为更加方便，更加效率的生活，这些应该是第三方支付去考虑的事情。而同属于互联网金融的成员，如股权众筹、P2P等带有资本增值色彩的投资行为，他们吸引用户的往往是更高的利益。

　　所以，进一步来讲，即使目前所有的互联网金融都很安全、很规范，用户体验仍然成为不了第一需求。那么，为什么明明在其他互联网行业，用户会为更好的用户体验买单，而在互联网金融却不行?

　　原因在其他互联网领域，用户被满足的需求往往无法直白的通过某种工具来测量，或许是快乐，或许是地位，或许是关系。而互联网金融是如此直白，赤裸裸的像用户宣扬着我能让你赚更多钱，并且这种利益恰巧是可以用数字来衡量的，孰高孰低一目了然。所以，以此而吸引来的用户其实大部分本质仍然是逐利，哪个地方赚的多就去哪。

　　也就是说，在安全需求被满足后，利益将取而代之成为用户的第一需求。举例来说，在不饥饿状态下，你会选择10盎司鱼子酱，还是13盎司?这回可以确定的是99%的用户都会选择更多的后者，剩下的1%或许是因为对鱼子酱过敏。

　　所以，在这过程中投资用户将经历三个阶段：早期追逐利益平台——利益受挫——转而追逐安全平台——平台都变得安全——最终追逐利益。那么问题又来了，用户体验到底有什么用呢?

　　“万金油”是用户体验的最好诠释

　　其实，用户体验并非不重要。相反，它将在未来的整个互联网金融中起到至关重要的作用。用户体验能在一定程度上影响投资用户对于安全或者利益的需求。如人人贷的新计划因为契合用户习惯，每月理财获得不少用户青睐;以及小牛钱罐子推出的活期宝产品，虽然收益在5.5%-11%，但却能和余额宝一样随存随取，瞬间引爆市场。这些都是从用户角度出发，以良好的体验获得更多用户的例子。

　　作为吃货，还是来拿吃的举个栗子吧。比如在饥饿状态下，一个人随手扔来2个面包，另一个却蹲下来双手呈上1个面包。我想大部分有尊严的吃货都会选择后者吧，不然也不会有历史上“不受嗟来之食”的典故了。

　　所以，用户体验其实对于互联网金融非常重要。通常来说，良好的用户体验不仅能弥补1~3%年化收益的差距，甚至也能弥补不明显安全性差别。对于交易额动辄几十亿甚至上百亿的互联网金融来说，用户体验带来的作用不可估量。