老百姓聚财之道——聚财猫CEO薛亮现身说法

　　聚财猫CEO薛亮：“我们企业的经营理念是‘开放透明、用户为王、极致体验、持续创新!

　　引言：如何找到合适又低风险的投资理财方式?这是当前普通老百姓除房子外最关注的事。聚财猫CEO薛亮专门围绕部分大家最关注的问题做了答复。聚财猫作为供应链金融领域的专业移动平台在圈内众所周知，近来更是一跃成为中国理财投资领域旗帜，自正式营运以来交易金额已经突破单月10亿元人民币。同时，以其健全完善的独特风控机制而成为当前国内为行业标兵。

　　迫切投资引发“金融脱媒”热

　　引言：当下的传统银行类理财模式跟不上社会发展和百姓需求，在互联网应用及网络支付盛行的推动下，P2P以其低成本、高效率、低门槛的优势，赢得老百姓首肯。但是，P2P平台良莠不齐，投资理财依旧风险大。

　　问题一：目前中国老百姓有三大投资理财渠道。一是储蓄，全国人民变成了赔先生，越存越穷;二是股票，成万人坑，“问君能有几多愁，恰似满仓中石油”;三是收藏，现成大众收藏年代，但门槛高赝品遍地;2013年炒黄金热，中国大妈们一涌而上，铩羽而归。显然，投资风险大。那么，投资是一种赌博吗?

　　薛亮答：这里要澄清两个概念。关于投资，我的理解是，有这么一批人对金融及风险有一定理解，也有承受一定风险的心理准备，他们投入资金在期望获得很好回报的同时，也愿意承受一定范围的资金亏损波动。

　　首先，投资有门槛。投资人对所投资的金融产品要有一定程度的了解，对复杂的概念和投资逻辑比较清晰、起购金额一般都是5万以上。而理财则门槛较低。理财并不追求高回报，而是人们做开源节流，满足人生不同阶段的需求。比如中国人传统的购房、教育、医疗、养老等，把闲钱利用起来让钱保值增值。

　　储蓄是最基本的一项理财。长久以来中国严重缺乏适合普通老百姓的理财产品。银行只有活期与定期两类;保险有理财型保险，但利率普遍不高。

　　自余额宝出来后，大家开始接触到货币基金这个产品，由此互联网金融大热。但余额宝只比银行活期高一点，大众需求并未得到满足。由此，P2P理财应运而生。

　　传统银行的理财产品存在诸如高门槛、客户必需到柜台面签、信息不对称等问题;相反，P2P无需建网点、柜台，节省大量人力成本，大大缩短了融资方和理财客户间的距离，且信息更透明，门槛低。尤其是网上支付方式发达，老百姓理财只需通过手机安装的APP即可，更重要的是获益更高，当然现在的P2P市场良莠不齐、需要有一定鉴别力和风险意识。

　　问题二：请您分析，为什么马云余额宝从最初的收益7%如今跌破到4%，互联网或者移动平理财平台如何支撑高利息回报?

　　薛亮答：2013年6月底那波钱荒来看，市场对人民币资金需求强烈，直接推高了货币型基金收益率。利率市场化是必然的，余额宝后面对接的是货币基金，而货币基金的正常利率就是在年利率4%-5%之间。市场需要资金的时候，余额宝才有高达7%的利率。因为他能以更高的利率借给银行。如某银行缺100亿，最高可接受7%的年利率借钱。余额宝从用户吸收资金100亿借给银行，基金公司收取管理费、手续费后，剩下的就是我们这些购买余额宝用户的收益。当整体银行业资金充裕时，开出的利率就会下跌。

　　实际上银行有了资金是为了放贷，以极高利息放给借款企业，再以较低利息返给储户，从中间赚取高额利差。理财平台则跨过银行，直接将理财用户和借款企业对接，减少了银行这个中间成本。这样使借款企业无需付出高贷款利息，又能使理财客户得到高收益的回报，这就是金融互联网化的魅力。

　　聚财猫赢来只有百元余钱大众信任

　　聚财猫的目标客户是有一些闲钱、但不懂理财的“小白”用户。他们从尝试进入到绝对信任愿意通过聚财猫平台，最终寻找到为自己的资产保值增值的良好通道。聚财猫也在与客户同步成长，让不懂金融的人也享受到实实在在的实惠。

　　问题一：对于懂看股市行情掌握一定专业知识的投资个人来说，他们是否需要某个互联网类理财平台?

　　薛亮答：我们对目前投资和理财客户有分类。一类是所谓高净值用户。有关数据显示全中国有做过股票专业投资者不过几千万，在中国13亿人口只不过凤毛鱼鳞角。

　　另一类则是普通百姓，他们的主要方式还是银行储蓄。这与欧美市场不同。欧美普通家庭一般拿出其收入的70%用于投资，只有一小部分存于银行。

　　但是，传统以银行为主的金融机构，一直高高在上，高门槛无亲和力，这也促使中国互联网理财平台如雨后春笋般兴起。

　　聚财猫的定位就是要服务于普通的无任何理财经验的小白用户。他们是普通的大众，大部分人无理财观念及风险意识，无分辨那种理财产品适合自己的能力;更重要的是，他们的闲钱其实不多。基本上中国有点点余钱的人们都可以从中受益。所以这是一个数量巨大的群体。

　　通过与金融机构和大的非金融机构合作，聚财猫帮他们做规划，为他们筛选安全性高、利率高、门槛低的理财产品。

　　极低的门槛是聚财猫的最大优势之一。只要100元就可以加入聚财猫。我们不仅让他们的有限资产极大增值，并且同时还强化培养他们的理财意识。

　　现在，聚财猫的老客户基本都形成习惯。您可以随便访问其中某位。自他们进入聚财猫的网上理财系统后，每个月发了工资后都不自觉地直接投进来，从而养成了自我理财的习惯。

　　典型的例子是，部分聚财猫用户自通过我们的APP购买理财产品后，几乎上瘾。他们天天看着账户内的利息在增加，兴奋地说今天赚了一个包子钱、明天赚了一顿饭，倍有成就感。

　　问题二：你们第一个客户凭什么而放心就把钱投到你们平台了?

　　薛亮答：我们第一个客户就是自己员工的亲戚朋友，这就是熟人效应，但网络更多客户则是下一步的事。

　　在聚财猫平台正式上线后我们推出了VIP计划。通过微 信传播，我们招募1000个永久VIP会员，作为平台的终身VIP。VIP可享受购买VIP专享高利息的产品，当然随着平台的成长壮大，后续还在更多更好待遇等着他们。

　　正是聚财猫这1000个种子客户的口口相传，带动了初期客户群的加入。聚财猫我们现在已经给客户回馈9个亿。相比同类平台高利息吸引眼球，易进难出，到期提现时间慢、强加各种手续费等信息不透明，我们没有一笔延期拖欠、当天及时到账，购买提现完全免费。

　　而且，我们做到资金不站岗，不会产生利息损失，赢得用户良好口碑。自今年春节期间到春节后的这一个月，新增客户翻倍增长。大多是亲戚朋友推荐，我们基本不打广告，靠的就是踏踏实实的做产品、做用户体验!

　　问题三：您会建议普通白领如何做理财?

　　薛亮答：首先，拿自己的闲钱去理财，最佳比例是30%，也就是家庭闲置资金的30%去投资理财产品。其次，做资产配置，也就是分散投资，基金、保险、P2P都要分开投资，根据自己的风险承受能力分配不同的投资金额。比如风险承受能力强的可以多投些P2P，否则降低比例。 最后，理财不是一夜暴富，被想通过理财而发财，那还不如去炒股。 理财是让你的财产保值增值，抵抗货币贬值的风险。

　　如果选择P2P投资，那么有几个原则要遵守： 1. 首先看人，也就是这家公司的创始人和团队，如果创始人和团队初心是好的，又有风险管控经验和强烈的意愿，把客户的钱当成自己的钱去管理，那就值得信赖，一句话—“不作恶”! 2. 不要选择高息平台，年化12%以上的理财产品都要谨慎，给投资人年化12%，平台自己要赚钱分去最少2-3%，再加上合作方成本，基本要16%以上，没有哪个企业或个人可以承受这么高的借款利息。即使有人承受了也会有很高的坏账风险。3. 长短期结合，根据自己的资金流动性需求，长期和短期产品要搭配着买，比如定期一年的和1-3个月的都要买一些，这样可以降低风险。

　　互联网理财平台突破传统金融机樊笼

　　金融不再是冷冰冰高高在上，而是充满了温度和人文关怀。普遍用户看到所提建议能很快上线，深刻体会到我们的诚意，传播的力量是无穷的。正如我的微 信签名“唯有爱与用户不可辜负”

　　问题一：您是如何把握及看待中国经济发展的大趋势?目前最看好的投资项目有哪些?

　　薛亮答：中国经济未来一定是持续上升。中国金融市场被垄断太长时间，现在国家政策在鼓励金融创新，而互联网技术优势正在突破金融领域的种种信息壁垒，互联网思维也将持续改写金融业竞争的格局，今年政府工作报告首次提出了“互联网+”概念，并且将制定“互联网+”行动计划。

　　国务 院总理李克 强在答记者问的时候也表示，“站在互联网+的风口上顺势而为，会使中国经济飞起来”。并且数次提及“互联网金融”，要求促进“互联网金融健康发展”，这些都是高层释放的积极信号。互联网金融行业一定会顺势而为，乘着百年不遇的东风，促进中国金融的快速变革。

　　问题二：聚财猫如何在中国数量众多的第三方理财平台中胜出?您的优势在哪里?

　　薛亮答：据不完全统计，2014年第三方理财平台全国有1500多家，每天还有新的出来。1500多家P2P平台，只有150万的买过P2P的用户。

　　这些P2P都是以PC端的网站为依托，面对的是相对成熟的投资客户，他们对投资风险有一定承受能力，也愿意为高收益的风险埋单。

　　聚财猫的思路不在此。我们想为理财初级用户做一款手机理财神器。考虑到移动端是我们的潜在用户。这部分用户量远远大于PC端。全国大概有8-9亿的智能手机用户。

　　自2014年8月开始切入移动互联网，我们最大优势是保证用户的资金安全性。针对理财资金安全，我们做了几项扎实的工作。一、跟平安保险合作，公司花钱为每位在我们APP购买理财产品的客户都买了一份保险。客户账户里的资金安全由平安保险承保;二、我们选择合作方都是所在领域的领先者，比如上市公司、大型集团公司、实力雄厚、有强有力的还款保证; 三、所有项目都有实物做足额抵押，比如房产、车辆、土地、厂房、设备等，并且还有相关公司为借款企业做担保;借款企业还要按借款金额交一定比例的保证金给我们;四、聚财猫与银行合作。我们设立了一个风险准备金在银行做托管。一旦发生风险我们第一时间先行垫付。另外，我们的APP可随时查看购买的理财产品电子合同，透明、详实地披露了资金用途、还款来源、抵押物价值评估等。真正做到公开、透明、诚信。

　　其次，我们强调用户体验和口碑。我们有8个QQ群，每个群大概1000——2000的客户。我本人到现在还坚持每天晚上睡觉前把所有群的客户问题都看一遍，以备第二天召集产品及技术部门应对，迅速出解决方案，以最高的效率发布，迅速解决客户的痛点。可以说，小米的专业、极致、口碑等快被我发挥的淋漓尽致。

　　问题三：您曾经担任过各大网络商城的经历，为什么要自己出来创业呢?

　　答：我在慧聪、阿里巴巴、京东商城都做过，最高做到了电商公司的副总裁。具有很强的互联网和电商基因。

　　在阿里巴巴的时候就帮淘宝卖家的货卖到国外去，期间我发现，整个贸易环节卖家最痛的是账期问题，有的账期长达3-6个月，卖家手里缺乏流动资金去发展企业，业务就做不大。

　　在阿里的时候就帮阿里的卖家做供应链融资，也就是应收账款融资，这个市场非常大而且因为是建立在真实贸易背景的，有真实的交易数据和货物，风险非常低。

　　解决企业融资难问题也是帮助国家扶植中小企业。由于银行门槛太高，老百姓的闲散资金没地方去，互联网优势就是提高效率、降低成本，我们正好有这个资源和背景。

　　在一年的时间评估了市场上所有资产证券化产品，我从中挑选了最优质的资产作为理财产品，我们主导设计金融产品并以短期理财为主，目的就是低门槛、高流动性、稍高收益的提供给小白用户。

　　做全风控最大降低网络信贷危机

　　好的风控系统确实可降低投资风险并识别优良的借款人。聚财猫确立了规模非常大的机构作为合作伙伴，并设立风险准备金账户。一旦出现还款问题，第一时间启动准备金计划现行垫付投资人的本金。

　　问题一：随着网络信贷的不断普及，互联网信贷正在遭受不断的质疑，那么作为聚财猫理财平台的创始人，您对P2P信贷危机持何看法?

　　薛亮答：目前P2P跑路的太多。跑路有主观和客观原因。主观就是为了骗一笔钱，所以一始就抛出很高的利息，如年化15%、18%等等，诱惑投资人，圈一笔钱跑路;客观在于有良好的初心，但风险控制能力不行，直到入不敷出，不得不跑路。

　　互联网金融没出现之前，小贷存在于线下，也有不少跑路，只不过影响范围没经过网络传递，大家知道的少。

　　现在的互联网信息发达，能及的把跑路现象暴露出来，起到优胜劣汰和净化市场的积极作用。同时，应该培养客户的风险意识。高息揽储多是骗局。

　　问题二：作为一家投资公司，你们如何去避免类似的信贷危机?

　　薛亮答：我们一开始就把风险控制放在了第一位。我在阿里巴巴时，做的是跨境支付，支付的核心也是风控。

　　好的风控系统确实可降低投资风险并识别优良的借款人。当时，我在阿里做风控系统，参考了美国最大两家风控公司的系统，与他们合作建立自己的风控模型，并尝试订单融资业务，积累了很好的风险管控经验和实践体系。我也在很早就介入了京东金融的财务系统设计，对供应链金融有了更深的理解。

　　在近一年的时间里，我不断与各种资产证券化机构打交道，接触了所有可以互联网化的金融产品，不断作风险评估、筛选、考核，最终确定了几家规模非常大的机构作为合作伙伴，以资产证券化的产品切入这个市场。

　　跟我们合作的一般都是年营业额10亿以上的集团公司、行业领先企业，实力雄厚，流动性有保障。另外还有相关企业做担保，借款企业的不动产、设备、车辆以及应收账款做抵押，按借款比例向我们缴纳保证金，确保还款的刚性兑付。

　　当然我们与国有银行合作设立了一个风险准备金账户，将合作伙伴的保证金、平台的部分自有资金以及每笔服务费的计提一部分，放在这个账户作为风险垫付资金。一旦出现还款问题，第一时间启动准备金计划现行垫付投资人的本金。

　　问题三：做投资管理，什么样类型的客户是聚财猫最理想目标?

　　薛亮答：我们面向的不是投资高端客户，所谓的高净值人群;而是那些觉得银行的理财门槛高到银行柜台觉得麻烦，想方便快捷购买理财产品的小白用户。

　　我们面向的还是成长型客户。现在我们的客户群体是年龄段在25-35，60%是男性。广东、江浙沪、北京居多，人均投资金额2万多。

　　他们大学毕业没几年，手里有些闲钱，没有大额投资的经验和风险识别能力。我们帮他筛选优质安全的理财产品，通过我们APP简单快捷的认购。

　　有的用户说在聚财猫上理财有瘾，每个月都会把奖金投在聚财猫，看到每天利息在增加很有成就感。