招财宝重新包装上线成长烦恼依旧难解

　　同样都是阿里巴巴旗下的“宝宝”，相对于余额宝，招财宝显得籍籍无名。有别于余额宝的重要一点是，招财宝不是产品，它是阿里巴巴在今年4月3日推出理财平台。

　　招财宝设定的目标客户为余额宝的8100万客户，是对余额宝用户的再次开发。在推出该平台时阿里是信心满满，。但从4月上线到现在，招财宝一直没能延续余额宝的火爆局面，还一度陷入 “饥饿营销”的质疑中。

　　招财宝平台成立后，上线了6款产品，包括2款基金产品和4款票据袋产品。成立初期，阿里方面宣传产品认购火爆，但其中一款产品——新华基金在原定时间当日宣布延长募集期。这不免让人怀疑火爆认购只是阿里制造的繁荣假象。

　　8月25日，阿里巴巴小微金融服务集团(筹)在上海召开发布会，重新包装的招财宝再一次推到大众眼前。发布会上招财宝CEO一直强调招财宝是余额宝的兄弟，主要是由于招财宝推出“变现”功能，用户在招财宝购买了高收益理财产品后，中间任何时间要用到钱，都可立即进行变现，但需缴纳0.2%的平台手续费。目前招财宝平台上可供购买的产品分为三类，包括基金产品、保险产品(通常为万能险)、借款产品。

　　不受关注的四大原因

　　招财宝用活期的概念做定期，在媒体圈掀起一阵波澜。众筹汇分析了下此前招财宝平台不受关注的几个原因：

　　1、网络理财习惯：用户已经习惯随存随取的网络理财习惯，余额宝资金还可以直接用于网购，而招财宝设定了一定的投资期限，不到期不能提现，用户体验显然不及余额宝。

　　2、目标受众定位：招财宝开始将目标受众定位为具有大额闲散资金且具备购买固定期限理财产品习惯的余额宝用户，这批受众应该是有一定资产积累的群体，这显然和拥有大量“屌丝”用户的余额宝在用户上重合度不高。

　　3、收益率吸引力低：余额宝的高收益主要由于银行的钱荒和阿里集团的补贴，在市场资金面宽裕和用户的网络理财意识逐渐培养后，招财宝主要依赖产品本身的收益。但是招财宝推出时，互联网企业、银行和各大金融机构的宝宝军团依旧处于混战期，收益率部分较招财宝高，必然极大抑制了招财宝的发展。

　　4、用户理财盲区：余额宝用户在起初使用阶段，都不清楚余额宝里的资金实际是用于购买天弘基金产品，而招财宝上线后提供了保险、基金、借款等多项理财产品，虽说用户的选择性多了，但是对于这批原本就缺乏理财知识的用户而言，过多选择反而容易影响购买热度。在媒体对网络保险和借款产品具备高风险的不断提示下，用户显然更愿意选择其他收益相当的宝宝类产品。

　　重新包装的三个问题

　　重新包装后的招财宝在一定程度上解决了上述问题，而且宝宝类产品收益率集体下滑，各大平台都转向定期理财产品，具备了随时提现的招财宝平台还是有获得用户喜爱的可能。但是我们还应该注意到三个问题：

　　1、如果产品没有到期就在招财宝平台上提现，需要交纳0.2%的平台手续费相当于10000元的投资需要付出20元的手续费，这笔手续费是不低的。

　　2、招财宝宣传的5.4%至7%收益率只是对一年收益率的预计平均值，或许用户在提现时并不能获得如此高的收益。

　　3、据招财宝披露，公司正式员工仅7个人，侧面反映招财宝目前为阿里试运营的一个平台，招财宝平台上的产品是否值得长期持有，还有待商榷。

　　路在何方?

　　此前，招财宝对金融机构开放，允许各类金融机构可以通过招财宝平台发布由他们依法设立和管理的固定期限、稳定收益的低风险理财产品。众筹汇猜测招财宝应该是希望打造成出售金融产品的淘宝平台，打开阿里金融更多盈利渠道，也为阿里在金融机构和银行面前获得更多话语权。