eBay联姻平安金科金融 互联网创新再出发

　　互联网金融又涌入一个电商“玩家”——eBay强调自己的“玩家”身份：只是提供增值服务，并非涉足互联网金融。

　　昨日，eBay与中国平安旗下平安金融科技咨询公司(下称“平安金科”)达成战略合作：平安金科联手银行推出一款名为“贷贷平安商务卡”的互联网金融产品，为eBay上的卖家提供无抵押无担保的信用贷款。

　　与互联网端主导的“阿里小贷”不同，以平安金科代表的金融端为主导的“贷贷平安商务卡”面临着如何良好融合eBay与平安金科的资源的难题。

　　金融与互联网再次联姻

　　中国人民银行在7月30日发布的统计数据显示，6月末全国共有小额贷款公司7086家，贷款余额7043亿元，上半年新增贷款1121亿元，小额贷款业务正在快速增长。

　　“中小企业融资困难主要是因为其无法提供传统金融机构评估风险所需要的材料。”据平安金科董事长吴世雄介绍，由于跨境电商平台上的卖家一般体量较小，缺少固定资产可供抵押，且在资金周转有临时性、短期性和灵活性等特点，难以直接通过银行获得贷款。在这种情况下，新型的互联网金融产品开始出现。

　　据介绍，在eBay注册时间超过两年，或者企业注册时间超过两年、月均营业额超过5000美金的eBay卖家，可申请参与这款名为“贷贷平安商务卡”的金融服务产品。

　　其特点是卖家“申请贷款”时不需要任何抵押物，而是依据商家交易和行为信息来进行风险测评。产品的贷款利率为每天万分之4.5~5.5之间浮动;贷款额度为永续循环额度，循环上限为100万。后期，会根据卖家在平安银行的结算情况定期进行额度调整，结算量越多额度越高。

　　关于双方在联姻中所扮演的角色。eBay全球副总裁、大中华区CEO林奕彰告诉本报记者，eBay主要起到平台与桥梁的作用，而不收取任何中间费用。

　　他表示，eBay在中国的主要业务是推动跨境贸易，帮助中国的中小企业和个人把产品直接卖给世界各地的消费者;eBay中国团队的一个重要职责是帮助卖家打通跨境交易链的每一环节，提供增值服务，与平安的合作就是出于这一目的。

　　相对于eBay，平安将这次合作视为“金融创新和科技创新相结合的例证”。吴世雄表示，平安金科的定位是在平安“创新业务孵化器”，其突破传统的评估模式为客户提供线上融资服务，为互联网商家与金融机构提供合作平台。

　　不得不提的是，吴世雄曾任eBay易趣CEO，这也为双方联姻创造了条件。

　　机遇与隐忧

　　事实上，这种模式并非首创：2013年6月，敦煌网与招商银行合作推出基于交易记录的信用贷款服务，而速卖通卖家则可通过“阿里小贷”获得贷款。

　　更早的2007年，阿里巴巴联合建行、工行，向会员用户推出了4种贷款产品。会员可通过阿里巴巴向银行申请贷款，阿里巴巴在接到申请之后，连同企业的信用记录，一并递交给银行，由银行审核贷款与否。

　　阿里巴巴与银行合作的网络联保贷款的含义是，不需要任何抵押，由3家或3家以上企业组成一个联合体，共同来申请贷款。但在2010年，阿里和建行的3年联姻在2010年最终不欢而散;“单飞”之后，阿里悄然成立浙江阿里巴巴小额贷款公司，自行向会员企业放贷。

　　有接近该项目的银行人士分析认为：两家银行与阿里最终分道扬镳，最重要的是前者对阿里客户群体的风险特征不熟悉，由此所带来的风险评估成本过高，合作成果非常有限。

　　“要把交易主动权掌握在交易参与者各方手里，需要理顺整个金融服务的供给，不然就增加交易成本了。”他暗示：阿里的很多数据并没有向银行方面开放出来。

　　在eBay与平安金科的合作中，同样存在数据开放问题。林奕彰拒绝评价阿里的案例，他称只有在用户授权的前提下，eBay才会提供申请人的交易流水供平安参考。

　　“eBay卖家长期积累的优异信用记录将成为平安在审核贷款时的重要参考。”林奕彰说，根据流程，首先由eBay卖家向平安提出申请，获得卖家授权后，平安银行再向eBay进行资料核实。

　　从某种程度上讲，eBay此时的角色是第三方评估机构;但eBay强调了自己的免费性。关于eBay信用记录等在贷款审核时所占的权重，平安金科拒绝透露，在申请这项产品时，eBay用户需要提供身份证明、办公及经营场所证明、营业执照，如有其他财产证明则可以为申请人的资质加分。

　　“在线融资服务正在成为电商平台的标配。”易观分析师张萌认为。目前，主要有单纯与银行信息合作，获取担保牌照、自建小贷公司两种模式。前者较为主流，代表者为eBay与平安银行、敦煌网与招行等合作;后者代表为阿里小贷、苏宁小贷、生意宝等。

　　张萌认为，由于在电商平台与传统银行的信贷审核方法、理念并不完全相同;且电商平台的数据没有完全开放，两者的合作可能会存在一定风险，最终是否成功主要取决于双方能否达成共识。“金融行业最强调风险把控，未来的互联网金融企业一定兼具互联网基因及风控意识”。

　　IBM资深战略分析师王祺则持乐观态度，他认为：与前几年不同的观望“试水”不同，目前，银行高层对于互联网金融业务的态度已经转变，更多的一种是创新商业模式，因此，在团队、政策等方面有了一定倾斜。

　　另一方面，他认为，发展到现阶段，银行互联网金融业务更具产品特征，比如：平安银行针对eBay卖家的“贷贷平安商务卡”，提升信贷审批效率、降低成本;在符合“互联网化”特征后，电商在线融资服务更具生命力。