金融进阶数字化4.0，新IT时代的关键词是什么?

  今年“两会”中，央行周小川行长的一块新手表亮了。一时间，媒体纷纷揣测其背后隐含的意义和原因，或许他的一段讲话已经提供了一种风向。

在十二届全国人大五次会议新闻中心，周小川在就“数字普惠金融”的相关问题答记者问时提到：全球普遍共识认为，真正对社区和偏远地区最有效的办法就是利用数字技术，也就是利用网络，利用移动设备，像手机等。除了已经存在的金融机构以外，还要鼓励科技类企业向这个方向发展，同时也向这个领域提供技术支持。

简单概括这段回答，其实涵盖了两大风向标：普惠将是金融业未来的重大发展方向之一，而数字化则是实现普惠金融的最有效办法。

数字技术在普惠金融发展过程中的作用已被市场验证。近几年，以BAT为代表的互联网企业，通过移动支付、P2P、网上理财等新兴的金融业态，突破时空限制，逐步渗透到人们生活的方方面面。艾瑞咨询公司的调查称，仅在2015年第一季度，中国第三方移动支付市场交易额即达2万亿元。中国电子商务协会副会长也曾提到：“目前国内已有62%以上的网民使用第三方互联网支付服务。

如今，无论被动还是主动，周小川的新手表预示着传统金融机构若要适应市场需求和国家对金融行业的战略定位，势必要进行一轮新的数字技术升级。否则，他也不会号召科技类企业向这个方向发展。

正所谓，工欲善其事必先利其器。

全球著名网络解决方案供应商思科在一份报告中把金融行业数字化进程分为四个阶段：1.0时代，以电子银行为主流的数字银行初始化阶段;2.0时代，以渠道共享为目的多渠道集成阶段;3.0时代，逐步建立全渠道一致体验阶段;从2015年开始，金融数字化正式进入第四阶段，即快速构建互动与个性化体验的万物互联阶段。

拨开眼花缭乱的概念和生涩难懂的技术名词，金融数字化4.0时代的关键词是什么呢?

创新与融合

纵览金融业数字化进程的四个阶段，技术革新的最大价值即“赋能”，但是在新金融的当下， “创新”无疑成为赋能的第一要素。

我们正处于一个金融全链条创新的时代。在客户端，需求更加多元化、个性化(信用贷款、小额理财等);在渠道上，用户与金融机构的连接形式更加多元化(移动、自助等);在服务和产品端，金融机构需要提供更多的服务和产品(随时借贷、远程开户等);在营销方面，越发精准(精准推荐等)。这些业务层面的创新最终归结为IT创新，既包含以BAT为代表的互联网技术创新，又涉及整个IT基础设施的创新。

以金融数字化4.0时代的互动体验为例，相比传统的窗口交互，移动APP的出现，使得用户与金融机构的交互呈现随时随地以及脉冲式爆发等特征。“云”的出现改变了传统的存储和计算方式，更加弹性和快速的处理数据。笔者采访思科一位负责人时得知，云部署只是第一步，要实现云的效率最大化，传统金融机构目前依然面临诸多挑战，比如如何在满足金融监管要求下，实现IT资源以服务形式提供，并实现按需、自动、敏捷、弹性、高效等来满足业务的连续性;再比如，如何实现云原生应用，如何实现传统应用向云化应用迁移等，这些都需要一整套了逻辑设计。

对于传统金融机构而言，创新并不意味着推倒之前的IT基础而全部重建，而是在于根据业务需求，做增量的新IT部署。比如传统的服务器架构和云等新架构扔将长期并存，因此，“融合”成为新IT赋能的第二个关键词。

这就意味着，目前供应商的IT部署进入一种混合交付状态，一些服务依靠传统IT基础设施，一些服务在企业级私有云中，还有的服务通过公有云实现。因此带来的问题就是谁来负责所有混合的服务交付管理，又如何进行这种混合形态的一体化及集成化工作。

上述思科负责人表示，思科要做的正是帮助金融机构做技术标准能够统一，方便管理;另外，还可以提供更高一级的支持服务，比如提供数据中心内云平台和传统平台的整合方案，并通过开发和定制化，完成对资源的统一管理和调度。

高效和安全

无论是创新，还是融合，对于金融机构而言，最终目的都是提升效率、降低成本。因此，“高效”是新IT时代的第三个关键词。

新金融呈现出的移动化、社交化、碎片化、随时随地化特性，要求金融机构的IT系统必须高效。一个合理的云架构，可最大限度的提高数据计算能力，一个优化的网络布局，将最大程度保障数据的传输速度，一套完整管理体系同样最大限度的保证业务的自动度和流畅度。

以大数据为例，随着数据量的暴增，金融机构的IT系统如何利用这些数据提升效率?据了解，目前市场上像思科、惠普这样的整体方案服务商，已经开始通过捕捉变化的行为、过程和实时数据，从而提供更强大的分析能力，为管理层提供更加精确的决策依据。其中，数据的全可视化是重中之重：实时收集完全数据，自动生成应用的逻辑访问关系、定制应用的访问安全的白白名单、策略自动下发、历史安全事件的追溯、网络性能和应用性能监控。 传统金融企业如能采用从数据采集到计算，再到输出，自动化的一站式解决方案，将大大提升运营效率和业务发展速度。

据国内某知名银行介绍，在过去很长一段时间，该行的IT运维以人工为主，工具支撑为辅。由此导致的结果之一就是，一旦遇到交易洪峰，就需要大量的人力在岗，并且万一遇到故障，需要人工逐一定位故障节点，并花费大量时间排障。思科给出的解决方案是与该银行联合开发运维自动化工具，比如广播风暴监控及定位工具，能够自动抓包存档，自动、快速预警故障(缩短至1-2秒实时告警)，定位故障源头(缩短到分钟级)，加速排障速度。自动化的实现，将发生安全问题限制到最低限度。

然而，在互联网领域，实现高效的同时往往诱发安全隐患，数据的大规模高效采集、传输和计算，极易导致信息安全问题。因此，新IT时代，赋能的第四个关键词即“安全”。

金融行业对安全的要求极高，在面对越来越复杂的IT系统，金融机构只有保证这个庞大系统的稳定运行才能保证安全。

据了解，目前服务商提供的安全服务，基本分为几个层次。首先，可以通过电子靶场的方式训练工作人员;第二，通过开发部署相关安全产品，分析用户行为，精确定位潜在具备威胁能力的用户;第三，数据脱敏和防火墙。而除了这些常规的手段，减少人为操作，实现自动化也将大大提升安全性。我们也将大胆预测，贯穿网络攻击生命周期、跨越攻击前、攻击中和攻击后的全面解决方案将成为金融4.0时代的新宠。

的确，数字时代的快速变革对传统行业提出了新要求。金融企业或许可以尝试双模IT应对这些挑战：一方面沿用传统IT模式来满足传统业务对于稳定、安全等的需求;另一方面，采用灵活的IT部署对移动互联网、互联网业务应用进行快速响应。新金融，新IT。在金融数字化4.0时代，IT对金融的“赋能”将呈现裂变态势，创新、融合、高效与安全，将成为新IT体现的四大价值。

标签： 移动设备 数字化 互联网 移动支付 市场需求 解决方案 

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