网联清算、集中交存 微信支付宝将结束坐地吸钱模式

根据央行支付结算司印发的《中国人民银行支付结算司关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》。从 6 月 30 日起，包括微信、支付宝在内的第三方支付机构将全部接入网联清算平台，原本的直连模式终止。7月1日，第三方支付机构将被切断各自的清算账户，此后需要经过网联或者银联才能连接到银行。

而对于消费者来说，使用微信、支付宝、财付通等第三方支付平台的付款流程将发生巨大改变，举个例子，6 月 30 日前你用支付宝绑定的银行卡付款消费，走的是“商户—收单机构或者支付服务方—发卡行”，而从 7 月 1 日开始，支付宝银行卡交易有了一个新的名词称为“网联协议支付”。

支付宝受到付款请求后，向网联发起协议支付，网联保存交易信息后，将请求转给相应的银行，银行成功扣款并通知网联，网联在传输给支付宝，显示支付成功，交易完成。也就是说，今后使用第三方支付平台进行在线银行卡消费，需要以网联为中间平台，任何在线支付都不得绕开网联。

　　当然，支付和消费方式对于消费者来说并不会产生影响，也不会降低消费体验。而对于第三方支付平台来说，网联清算是一道监管的大门，作用在于减少第三方支付“各自为政”，让网络支付和资金流向更加透明化，此后通过第三方支付平台的每一笔转账交易，都将被央行记录在案，便于监管，可以防范诈骗、洗钱、钓鱼以及违规风险。

另外，6 月 29 日央行发布新的通知，要求从 2018 年 7 月 9 日起到 2019 年 1 月 14 日，支付机构客户备付金集中交存比例实现 100%。

备付金，就是在网上购买商品或服务时，由客户支付的货款，在客户收到货并且做出确认之前，一直存放在支付机构账上的资金。通俗来讲，我们在网购平台上购物时，基本都有 3-7 天的确认支付时间(甚至更长)，在拍下商品之后，钱就已经转入第三方支付平台账上，算上商品运送在途(快递)的时间和用户延迟确认付款的时间，短则三五天，长则可能有半个月，而第三方支付平台正是利用这笔备付金产生的利息收入轻松赚钱。

据央行公布的数据，2018 年 1 月末，支付机构客户备付金存款突破千亿元，自此，每月增加千亿元左右，2018 年 4 月末，这一数据将近5000 亿元。支付机构的客户备付金越多，银行给予的利息就越高，根据业内人士透露，一家二线支付机构一年在银行获得的备付金利息就达到 1 亿以上，更不要说支付宝、财付通这样的行业巨头，大型支付机构光靠利息收入就可以达到百亿元。

对于支付平台来说，备付金利息是一块诱人的蛋糕，而央行的新政开始下手“断人钱财”，备付金要求集中交存之后，将不再产生利息，第三方支付靠利息赚钱的好日子也将随之结束。同时，切断直连清算和备付金集中交存双管齐下，众多第三方支付平台难以再利用中间渠道以及客户备付金进行非法挪用、违规操作甚至是金融犯罪活动，对于迅速发展的移动支付和网络金融也有了一定的安全保证。

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