2017年中国互联网融资行业市场现状及发展前景预测【图】

    互联网融资行业按照融资客户类型可以粗略划分为：互联网消费性融资（To C 端）和 互联网经营性融资(To B 端)。互联网融资呈现如下新特征：（1）市场竞争格局加剧，线上端 互联网企业积极布局金融领域开展融资业务，线下端传统金融机构信贷业务加速线上化；（2） 业务模式趋于成熟，以小额高频为定位、以大数据为风控基础的业务模式已成为行业通行做 法；（3）监管强化助推机构合规经营，行业各类经营主体基本实现持牌准入（P2P 为备案监 管），业务范围界定不断明晰。网络融资步入黄金发展期，其中互联网消费性融 资（狭义，不含银行）2017 年底有望跨入万亿规模量级，未来 3-5 年年化复合增速有望在 98%以上（艾瑞咨询预测）；互联网经营性融资继续保持规范中成长，新兴主体直销银行/民 营银行依托负债成本和风控优势，业务规模有望快速扩张。

互联网融资主要经营主体

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    互联网消费性融资的特征：面向长尾用户，依托小额高频场景，风控以技术为支撑。客户重点锁定银行信贷体系外的长尾网民用户。传统的银行个人信贷仅覆盖了高信用 资质的 4.2 亿客户，互联网消费性融资则是重点面向 7.31 亿网民中的剩余人群，主要是缺 乏信贷记录的年轻白领、蓝领，特别是 90 后新兴消费群体。消费场景具有小额高频特点。 区别于传统消费信贷的大额一次性授信（住房、汽车消费等），互联网消费性融资更多以一 万元以内的中小额消费场景切入。由于授信以账户形式与支付账户捆绑，产品具有纯信用、 随借随还的便利性特点。风控定价以大数据为支撑。由于长尾客群信贷数据匮乏，互联网 消费性融资依托消费行为、社交关系等大数据，并以此作为差异化定价和业务准入的标准。

互联网消费性融资目标人群示意图

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互联网消费性融资场景示意图

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    根据测算，2016 年互联网公司主导的狭义互联网消费性融资规模约为 4700 亿元（不含线下金融机构线上化业 务），占全社会短期消费贷款的比重约为 9%。预计随着供给端参与主体的丰富，以 及需求端新兴消费群体的崛起，线上消费 金融对传统消费金融的渗透将进一步提 升。未来三年互联网消费金融年化增速有 望保持 98%（CAGR），并实现规模由千亿 级别向万亿级别的跃升。互联网消费性融 资占短期消费信贷比重由 2016 年的 9%稳 步提升至 2019 年的 40%。

互联网消费性融资规模及增速

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    互联网经营性融资是面向企业或个人客户开展的以生产经营为用途的互联网融资业务。 目前，互联网经营性融资的业务主体主要包括个体网贷（P2P）平台、网络小贷公司和直销 （民营）银行三类。

互联网经营性融资参与主体比较

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    个体网贷的主要投向之一即为个人和小微企业生产经营用途（占比在 50%以上），其审核发放一般采 取线上、线下、线上+线下三种模式。其中，线上模式为纯信用网络借贷，即申请、投标、 风险审核、发放都在线上进行。目前，拍拍贷等大型个体网贷平台均采用无担保纯信用的纯 线上模式。2016 年，随着《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等系列监管政策出台，P2P 运营平台数量、贷款增速都呈现出下降趋势。

P2P 运营平台数量

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P2P 月度成交量及增速

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    相关报告：智研咨询发布的《2017-2022年中国互联网金融行业市场深度调研及投资前景分析报告》

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