金融压抑是互联网金融新动力 全国P2P交易平台已超过350家，累计交易额超过600亿元人民币（图）

    2013年6月13日，支付宝余额理财产品“余额宝”上线，一年内用户数超过1亿，规模超过5,700亿元人民币，成为世界第四大货币基金。随后，腾讯、百度等互联网企业，中国银行、平安银行、民生银行等多家银行，乃至中国电信等通信运营商也纷纷推出“宝宝类”理财产品。

    产业信息网发布的《2015-2020年中国互联网金融行业市场分析发展趋势研究报告》显示

    2014年春节期间，腾讯微信凭借“抢红包”使微信支付在短短几天内绑定上亿银行账户，成功地将大量非资金账户转型为资金账户。

    2014年2月13日，京东率先推出“白条”服务，为用户提供1.5万元人民币额度以内的消费信贷。用户可在数分钟内完成在线实时申请和授信，且利率不到目前类似产品的一半。

    2014年2月底，民生直销银行上线，通过全线上流程和标准化产品开启全新的银行模式，上线三个月内就已吸引近50万注册用户。

    2013年5月至2014年5月，平安好车二手车交易平台与平安好房房产交易平台相继上线，平安万里通积分平台向外部300多家主流电商和15万家实体商户开放，并迅速积累了4,500万积分用户。

    此外，P2P、众筹、垂直搜索等众多互联网金融新生业态不断涌现，并逐步形成规模。目前，全国P2P交易平台已超过350家，累计交易额超过600亿元人民币。

    在过去两年中，互联网金融成为了市场新热点，信息技术将无数看似不可能的事变成了现实。中国的金融体系经过数十年发展取得了显著的成就。然而像其它许多国家一样，中国的金融体系仍面临一些深层次的问题，比如需求和供给的不匹配。根据波士顿咨询公司（BCG）全球财富管理数据库的统计，财富水平较低（金融资产少于10万美元）的家庭数量占中国内地家庭总数的94%，这一比例在美国仅为49%，在香港地区仅为42%，在日本甚至不到15%。

按家庭资金融资产水平划分的家庭数量

    这说明中国市场的主体仍是普通家庭的大众型客户，他们代表了大部分金融需求，但实际情况是这些客户往往最缺乏金融服务，他们通常达不到5万元人民币的银行理财门槛，缺乏有关股票和基金交易的专业知识和经验，只懂得简单的储蓄；同时又因为缺乏有效的抵质押物和完善的信用记录，难以获得银行贷款。

    据2013年BCG全球消费者信心调查显示，由于缺乏投资渠道，超过30%的中国消费者会将收入的20%以上进行储蓄，而在其它许多国家往往只有不到10%的消费者会这样做。

超过30%的中国消费者会将收入的20%以上进行储蓄

2亿“数字长尾”在网络世界需求对金融需求的满足途径

    中国客户的庞大需求没能在传统金融行业中得到充分满足，从而构成了中国的金融压抑，这种需求和供给之间的不平衡也成为了互联网金融发展的源动力。

    事实上，余额宝等互联网金融产品的成功正是这一动力的最佳证明。从图3可以看到，如果将中国6亿网民按照收入水平和对网络金融的接受程度进行划分，传统金融机构关注的是家庭月收入在1万元人民币以上的5,000多万客户，而余额宝目前服务的主要对象是家庭月收入在1万元人民币以下、对网络金融接受度较高的近2亿客户。而处在图表左下方的是那些家庭收入较低、目前对网络金融接受度还不高的3.6亿客户，则代表了互联网金融未来有待填补的巨大空白。

    那么，互联网金融为何能够解决这些问题？哪些因素驱动着互联网金融的发展？我们认为，驱动互联网金融发展的主要因素包括：技术进步、客户改变和监管包容。技术进步一方面使得客户需求更加显性化，更容易被低成本地发现，另一方面也降低了金融产品和服务的提供成本并提高了效率。客户的改变包括金融自主、数字化新世代的兴起等一系列趋势，迫使金融机构从“以我为主”向“以客户为主”转型。监管包容则为这一切的发生提供了一个相对宽松的环境。

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